{"id":2512,"date":"2019-09-10T13:40:14","date_gmt":"2019-09-10T16:40:14","guid":{"rendered":"https:\/\/mhcalculos.com.br\/inegavel-logica\/?p=2512"},"modified":"2019-09-10T13:52:38","modified_gmt":"2019-09-10T16:52:38","slug":"tudo-sobre-os-contratos-de-financiamento-habitacional","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mhcalculos.com.br\/inegavel-logica\/tudo-sobre-os-contratos-de-financiamento-habitacional\/","title":{"rendered":"Tudo que voc\u00ea gostaria de saber sobre os contratos de financiamento habitacional"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/p>\n

 <\/p>\n

Como vai, tudo bem? Eu sei que a decis\u00e3o de um financiamento habitacional nos causa muitas, mas muitas d\u00favidas, inclusive o programa Minha Casa Minha Vida. Ser\u00e1 que vale a pena pagar todo esse tempo? 20,30, 35 anos? Como \u00e9 de verdade o c\u00e1lculo da minha parcela e como vai ser valor ao longo do tempo? Quando acabar o prazo do meu financiamento ainda vou ter alguma coisa que pagar para o banco? Como funciona os juros? Como \u00e9 pra que serve a atualiza\u00e7\u00e3o monet\u00e1ria?!<\/p>\n

Ufaaaa… olha quanta coisa.. e vou te dizer, todas esses perguntas s\u00e3o de extrema import\u00e2ncia que a gente saiba, porque sen\u00e3o ficaremos ref\u00e9m das informa\u00e7\u00f5es dos bancos que nem sempre s\u00e3o as corretas. Vamos assinar o contrato porque precisamos do nosso im\u00f3vel, mas seremos inseguros por praticamente todo o per\u00edodo do contrato.<\/p>\n

E para que isso n\u00e3o aconte\u00e7a e que voc\u00ea tenha conhecimento de tudo que importa em um contrato de financiamento habitacional, resolvi escrever esse post\/artigo e te ajudar a n\u00e3o ter surpresas e n\u00e3o ser enganado. Vai ser demais!!<\/p>\n

O primeiro ponto \u00e9 que os contratos imobili\u00e1rios por se tratarem de valores geralmente mais expressivos, sao dilu\u00eddos em um prazo elastecido, 10 a 35 anos, com parcelas mensais. N\u00e3o podemos esquecer que todo os bancos n\u00e3o emprestam dinheiro porque querem que voc\u00ea adquira sua casa, mas sim, porque vai render dinheiro pra eles, o que chamamos de juros.<\/p>\n

A tua parcela que paga todo m\u00eas ser\u00e1 sempre composta por 2 valores: juros e amortiza\u00e7\u00e3o. Uma d\u00favida que sempre escuto no escrit\u00f3rio…<\/p>\n

Marlos, eu j\u00e1 paguei 60 parcelas de R$ 2.000,00 e o meu saldo devedor n\u00e3o diminui nunca… o banco est\u00e1 fazendo alguma coisa errada.<\/p><\/blockquote>\n

Acontece que nem tudo que voc\u00ea paga mensalmente \u00e9 abatido do saldo devedor… Os juros, s\u00e3o a remunera\u00e7\u00e3o do banco pelo dinheiro emprestado e ele \u00e9 sempre calculado pelo valor do saldo devedor m\u00eas a m\u00eas. Por l\u00f3gico quanto maior o saldo devedor (o in\u00edcio do contrato) maior ser\u00e1 o valor dos juros e menor ser\u00e1 o valor que ser\u00e1 amortizado, ou seja, diminu\u00eddo do saldo devedor. Ent\u00e3o saiba que at\u00e9 a metade do teu contrato, o efeito da amortiza\u00e7\u00e3o \u00e9 pequeno porque os juros sao mais altos.<\/p>\n

Suponha que voc\u00ea pague uma parcela fixa de 1.650,00. Ela sempre ser\u00e1 uma parte juros e amortiza\u00e7\u00e3o. Se neste m\u00eas os juros equivalem a R$ 1.200,00 (taxa de juros mensal x saldo devedor anterior), o que ser\u00e1 diminu\u00eddo do teu saldo devedor ser\u00e1 R$ 450,00. No m\u00eas seguinte, como o saldo devedor ser\u00e1 um pouco menor, assim ser\u00e1 os juros e um pouco maior a amortiza\u00e7\u00e3o, e assim sucessivamente.<\/p><\/blockquote>\n

Os juros contratados ser\u00e3o mais baixos caso voc\u00ea tenha relacionamento com o banco\/ag\u00eancia porque neste caso eles obrigam a fazer os pagamentos atrav\u00e9s de d\u00e9bito em conta banc\u00e1ria, isso garante um pouco mais de seguran\u00e7a para o Banco e assim, consegue diminuir a taxa de juros mensal (os juros tamb\u00e9m cobrem o risco de inadimpl\u00eancia, al\u00e9m de remunerar o capital emprestado). Os juros s\u00e3o fundamentais para calcular o valor da sua parcela, quanto maior os juros, maior ser\u00e1 o valor dela, independente do prazo contratado.<\/p>\n

O Banco Central informa mensalmente as taxas de juros nos contratos de financiamento habitacional. A taxa Regulada \u00e9 aquela a ser utilizada caso o financiamento seja feito com recursos do FGTS tamb\u00e9m. Para acessar as taxas praticadas pelo Mercado e institui\u00e7\u00f5es, clique aqui.<\/a> Escolha a modalidade “financiamento imobili\u00e1rio”.<\/p>\n

Com rela\u00e7\u00e3o aquilo que faz o saldo devedor diminuir, temos dois tipos de amortiza\u00e7\u00e3o utilizados pelos banco, o Sistema PRICE e o Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Constante, o famoso SAC. O primeiro (PRICE) tem como caracter\u00edstica parcelas fixas durante todo o per\u00edodo contratado, podendo ter varia\u00e7\u00f5es em fun\u00e7\u00e3o da atualiza\u00e7\u00e3o monet\u00e1ria (veremos a seguir) e o SAC que tem como caracter\u00edsticas parcelas bem mais altas no come\u00e7o do financiamento, mas que v\u00e3o diminuindo ao longo do tempo. Esse m\u00e9todo atrai bastante os mutu\u00e1rios porque estes olham l\u00e1 no final e vem um valor bem mais baixo do que estariam pagando no come\u00e7o… e a\u00ed pensamos: \u00e9 esse tal de SAC, t\u00e1 decidido! Essa \u00e9 a sensa\u00e7\u00e3o que temos…<\/p>\n

Outro ponto importante \u00e9 a atualiza\u00e7\u00e3o monet\u00e1ria. Como os contratos de financiamento habitacional s\u00e3o longos, \u00e9 muito normal o contrato determinar que as parcelas e\/ou o saldo devedor sejam atualizados por algum indicador que mede a infla\u00e7\u00e3o (INPC, IPCA, IGP-M, entre outros). O objetivo desses indicadores inflacion\u00e1rios \u00e9 manter o poder de compra frente a desvaloriza\u00e7\u00e3o da moeda. Imagine que neste m\u00eas tivemos uma infla\u00e7\u00e3o de 10% (hipot\u00e9tico), significa que a tua parcela no m\u00eas seguinte ser\u00e1 aumentada de 10%. Se ela tem o valor de R$ 1.000,00, ent\u00e3o no m\u00eas seguinte ser\u00e1 de R$ 1.100,00 e se atualizar monetariamente o saldo devedor, vai aumentar a base dos juros para o pr\u00f3ximo m\u00eas e consequentemente tamb\u00e9m, o valor da parcela.<\/p>\n

Os efeitos da atualiza\u00e7\u00e3o s\u00e3o enormes no longo prazo, podem aumentar consideravelmente o valor das parcelas e\/ou do saldo devedor ao longo do tempo. Dependendo da situa\u00e7\u00e3o pode ser at\u00e9 que essa varia\u00e7\u00e3o inflacion\u00e1ria maior do que o valor a amortizar, a\u00ed o que acontece? ao inv\u00e9s de diminuir o saldo devedor, ele aumenta… SIMMMMM… ele pode aumentar infelizmente!<\/p>\n

O valor do encargo mensal que voc\u00ea paga todo m\u00eas equivale a soma da parcela, com uma taxa administrativa e tamb\u00e9m o seguro de morte e\/ou invalidez (DFI e MIP). Esse valor de seguro j\u00e1 \u00e9 fornecido automaticamente pela Institui\u00e7\u00e3o financeira, n\u00e3o temos nenhuma liberdade para escolher outro, caso achemos este caro!<\/p>\n

Voc\u00ea pode tamb\u00e9m se perguntar… ok, mas e se eu quiser pagar meu contrato antecipado? Recebi um dinheiro alto aqui, e como vai ser esse c\u00e1lculos? Se voc\u00ea contratou um financiamento pelo m\u00e9todo PRICE. Obrigatoriamente, as parcelas fixas que j\u00e1 contemplam os juros de todo o per\u00edodo, devem ter um decr\u00e9scimo proporcional nos juros, em fun\u00e7\u00e3o do n\u00famero de meses em que voc\u00ea est\u00e1 antecipando esse pagamento. Nesta linha, quanto mais longe a parcela que ira pagar antecipadamente, maior ser\u00e1 o valor do desconto pela antecipa\u00e7\u00e3o e, consequentemente, menor o valor da parcela. ESSA DEVERIA SER A REGRA, MAS NEM SEMPRE \u00c9 O QUE ACONTECE.<\/p>\n

Se for pelo m\u00e9todo SAC, o valor a pagar a t\u00edtulo de antecipa\u00e7\u00e3o \u00e9 exatamente o valor do saldo devedor na data da \u00faltima parcela paga, sem qualquer redu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

…Ahhhh, fique atento porque essas simula\u00e7\u00f5es que fazemos nos sites dos bancos n\u00e3o consideram v\u00e1rias determinantes e nos apresentam valores que n\u00e3o s\u00e3o verdadeiros depois da contrata\u00e7\u00e3o.coisas, inclusive a atualiza\u00e7\u00e3o monet\u00e1ria que muda completamente o valor das parcelas ao longo do tempo.<\/p><\/blockquote>\n

Agora voc\u00ea j\u00e1 sabe bastante coisa importante, quando for decidir em contratar um financiamento habitacional, nem sempre a verdade \u00e9 aquela que assinamos… mas agora estar\u00e1 no caminho certo!<\/p>\n

Abra\u00e7o a todos.<\/p>\n

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  Como vai, tudo bem? Eu sei que a decis\u00e3o de um financiamento habitacional nos causa muitas, mas muitas d\u00favidas, inclusive o programa Minha Casa Minha Vida. Ser\u00e1 que vale a pena pagar todo esse […]<\/p>\n","protected":false},"author":17,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"image","meta":{"footnotes":""},"categories":[1,23],"tags":[54,49],"class_list":["post-2512","post","type-post","status-publish","format-image","hentry","category-calculos-bancarios","category-geral","tag-marlos-henrique","tag-marlos-henrique-dos-santos","post_format-post-format-image"],"yoast_head":"\nVai contratar um financiamento habitacional? 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